长沙银行贷款先息后本（3年授信，一年归本的产品多运用）

三年授信，一年归本的产品多运用在信用贷款产品中，比如个人消费型信用贷款，企业经营性贷款，少量的经营型抵押贷款中。

其实说到底是因为3年的贷款周期过长，有可能发生许多未知的变化导致贷款难以收回，这也是为什么信用贷款的周期较其他抵押贷款时间短的原因。

缩短贷款的使用时间到一年，将风险降到最低，是一种贷后管理的正常手段。

一年后需要确认借款人资质是否达标，达标再继续发放贷款，未达标就收回。常见贷款不予继续发放的原因：借款人资质出现变化（还款意愿和还款能力出现问题）、经营主体发生变化/经营不善、政策变化等。

3年授信：3年到期后，授信终止，授信总长3年；1年归本：每一年需要归还贷款本金，资金最长使用1年。

需要注意的是，3年授信并不等于3年贷款。

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。

银行授信决策做出后，授信条件发生变更时，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。理论上讲是可以借3年，但是每次循环申请时都会需要通过系统审核。当借款人资质条件发生一定变化，银行政策发生大的调整时，后期就有可能被拒贷。

实际借款过程中，当借款人发生逾期时对在途的贷款影响不一：比如3年期的贷款，当借款人本笔/非本笔贷款发生非严重逾期时，本笔贷款并不会受到影响，继续履行3年期的合同，甚至只要不是本笔贷款发生严重逾期，银行都不会干预借款人。

3年期的授信就不同，如果本笔/非本笔贷款发生逾期时，有时甚至逾期时间不长，也会影响归本后的续贷问题。所以，保持长期良好的信用记录利于贷款的审批，也利于资金的长期使用。